南方財經全媒體記者 林漢垚 北京報道

近期，黨中央、國務院作出一系列重大決策部署，落實落細支持實體經濟健康發(fā)展的各項政策措施，充分發(fā)揮消費的基礎作用。

信用卡作為現(xiàn)代消費金融的重要工具，在促進消費方面發(fā)揮著不可替代的作用。特別是在經濟增速放緩時期，信用卡可以作為一種有效的金融工具，提振消費信心，助力經濟復蘇。

近日，中國郵政儲蓄銀行信用卡中心總經理王衛(wèi)東就信用卡如何提振消費、加強卡基市場建設、信用卡行業(yè)發(fā)展趨勢與挑戰(zhàn)、郵儲銀行信用卡發(fā)展及定位等熱點問題接受21世紀經濟報道記者專訪。他表示，隨著中國經濟的高質量發(fā)展，消費已成為拉動經濟增長的重要力量，信用卡兼具便捷支付、小額貸款和信用增進等功能，在促進消費、激發(fā)市場活力、完善信用體系等方面扮演著重要角色，要更好發(fā)揮信用卡在消費金融領域的主力軍作用。

（郵儲銀行信用卡中心總經理王衛(wèi)東）

發(fā)揮信用卡在消費金融領域的主力軍作用

中國的信用卡業(yè)務始于1985年，當時中國銀行珠海分行了中國境內第一張信用卡，這標志著中國信用卡業(yè)務的起步。2002年，中國銀聯(lián)成立，統(tǒng)一了銀行卡的結算標準，促進了信用卡業(yè)務的規(guī)范化和規(guī)?；l(fā)展，中國信用卡業(yè)務進入了快速發(fā)展階段。時至今日，信用卡已然成為現(xiàn)代生活中不可或缺的支付工具，它們不僅為公眾提供了一種快速、便捷的支付方式，極大地簡化了交易流程，還通過信用額度的設定，為消費者提供了臨時的資金流動性，使得消費者在需要時能快速獲得信貸資金，滿足即時的購買需求。雖然隨著智能手機的普及和移動支付技術的發(fā)展，越來越多的消費者開始使用手機支付，但移動支付只是讓人民不再依賴于傳統(tǒng)的實體信用卡，移動支付背后大多是綁定信用卡等傳統(tǒng)金融產品。

在王衛(wèi)東看來，信用卡不僅是資金流轉的起點，為移動支付平臺提供資金支持，它所提供的透支和分期付款服務，在大宗商品購買和大額消費中也發(fā)揮著關鍵作用。他特別強調：“信用卡與一般消費信貸不同，銀行通過分析消費行為和還款記錄，更精準地評估消費者信用狀況，從而提供個性化的信用卡授信額度?！?/p>

同時，信用卡還兼具協(xié)助居民理財?shù)墓δ?。王衛(wèi)東指出，借記卡消費受限于賬戶余額，如果余額不足且理財產品也沒到期就無法進行消費，但只要信用卡額度充足就可以先刷卡消費，再一次性把理財產品贖回進行還款。

除了透支、分期功能外，信用卡還常常提供各種優(yōu)惠和獎勵計劃，如積分回饋、打折促銷、分期有禮等活動激發(fā)消費者的購買欲望，鼓勵他們增加消費頻率和額度。

據(jù)了解，郵儲銀行近期正在開展以“美好生活、快樂消費”為主題的“2024消費促進年”系列活動，開展全國新客禮活動、線上互聯(lián)網平臺精準營銷活動，落地“一縣（區(qū)）一Mall”線下特惠商戶活動，舉辦系列專場品鑒會等活動，信用卡商戶分期開展以舊換新分期立減活動等等。

完善卡基生態(tài)，提升支付便利性

信用卡的廣泛使用曾一度推動中國電子支付技術的發(fā)展和支付基礎設施的建設，為消費者提供了更加安全、高效的支付環(huán)境。隨著數(shù)字技術和移動設備的普及應用，移動支付通過豐富支付方式、提升支付效率和支持多元化場景，為公眾提供更加便捷的支付手段，極大地改變了人們的支付和消費習慣。

然而，不同群體對于支付方式的接受度存在差異，在絕大多數(shù)中國公眾享受支付便利的同時，一些老年人和外籍來華人員仍然面臨支付障礙，這就要求支付服務提供商不斷創(chuàng)新以適應不同用戶的需求。

2024年3月7日，國務院發(fā)布《關于進一步優(yōu)化支付服務提升支付便利性的意見》，明確提出要切實改善銀行卡受理環(huán)境，推動移動支付、銀行卡、現(xiàn)金等多種支付方式并行發(fā)展、相互補充，并指導支付服務主體不斷提升老年人、外籍來華人員等群體的支付服務便捷性和滿意度。完善多層次、多元化的支付服務體系需要進一步完善卡基生態(tài)，今年三月份，中國銀聯(lián)在中國人民銀行的指導下啟動“錦繡行動2024”，投入30億元人民幣，聯(lián)合商業(yè)銀行、收單機構等支付產業(yè)各方，在餐飲、文旅、賓館、適老等重點場景增設布放受理終端，大規(guī)模改造和優(yōu)化老年人和外籍來華人員的用卡環(huán)境。

但在王衛(wèi)東看來，推廣卡基支付僅豐富供給端是不夠的。他分析到，國內市場已經形成掃碼支付習慣，如果C端需求不豐富，線下消費場景提供卡基支付服務也將因成本問題難以推廣。

王衛(wèi)東引入互聯(lián)網平臺“雙邊網絡效應”的概念進行解釋。他指出，在一個市場中，增加一方的用戶數(shù)量會提高另一方的價值，從而吸引更多的用戶參與，進一步增強市場的競爭力和可持續(xù)性。供給端和需求端必須同步增長才能穩(wěn)定發(fā)展。完善卡基生態(tài)需要監(jiān)管、政府相關部門、商業(yè)銀行，尤其是支付機構和信用卡部門共同發(fā)力。

他認為，首先監(jiān)管部門、政府部門、支付轉接機構要達成共識，一致行動，著力培養(yǎng)C端用戶的支付習慣；第二，各部門、機構要明確分工，分別負責B端、C端推廣和整合線下支付場景商戶資源；第三，商業(yè)銀行要將更多的優(yōu)惠資源投入到卡基支付上，開展卡基支付優(yōu)惠等活動，才能把兩端市場都培育起來。

對于商業(yè)銀行推廣卡基支付的必要性，王衛(wèi)東表示，短期來看推廣卡基支付是為了提升支付便利性，長期來看是為了整個支付生態(tài)的健康發(fā)展。他解釋道，推廣卡基支付，可以提高支付安全性，減少中間環(huán)節(jié)，節(jié)約成本，拓展更多的消費場景，提供更加精準的優(yōu)惠服務。這是落實人民銀行“小額掃碼、大額刷卡、現(xiàn)金兜底”要求，提高支付便利性的重要措施。

信用卡行業(yè)發(fā)展趨勢和挑戰(zhàn)

雖然信用卡在促進消費增長和提升支付便利性上發(fā)揮著重要作用，近年來，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務正面臨交易規(guī)模收縮與風險管控升級的雙重挑戰(zhàn)。

中國人民銀行發(fā)布的2023年支付業(yè)務統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，我國共開立信用卡和借貸合一卡7.67億張，比2021年末歷史高點共計減少3300萬張。截至2023年末，銀行卡授信總額為22.66萬億元，同比增長2.35%；銀行卡應償信貸余額為8.69萬億元，同比下降0.03%。

究其原因，一方面是因為中國經濟發(fā)展進入新常態(tài)，消費市場增長放緩，消費者的消費能力和消費意愿減弱。同時，部分客戶還款能力下降，風險暴露增加，借貸需求萎縮，這些因素共同導致信用卡行業(yè)的增長空間受到擠壓。另一方面信用卡市場不可逆地進入了存量時代，信用卡持有人口趨于飽和，每年新增的發(fā)卡人數(shù)減少，難以對現(xiàn)有市場形成有效沖擊。

雖然在當前的經濟形勢下，信用卡行業(yè)正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，王衛(wèi)東認為，隨著老百姓的收入就業(yè)水平穩(wěn)步提升，居民消費意愿和消費能力逐漸恢復，消費預期也將逐漸提高。同時中國經濟大環(huán)境平穩(wěn)向好，促進房地產行業(yè)健康發(fā)展的政策陸續(xù)出臺，相關產業(yè)鏈的規(guī)范發(fā)展也會為信用卡行業(yè)帶來一定的增量。

對于銀行如何贏得未來，王衛(wèi)東表示，銀行要不斷提高自身經營和為客戶提供服務的能力，推動信用卡行業(yè)高質量發(fā)展。郵儲銀行信用卡正積極推進體制機制改革，通過優(yōu)化資源配置和業(yè)務流程、提供更為個性化的客戶服務、建立系統(tǒng)科學的風險防控機制和運營管理模式，對外為客戶提供更為優(yōu)質的金融服務，對內提高資源使用和運營效率，加強風險管控能力。他特別強調，面對風險上升的挑戰(zhàn)，要從貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)加強管控，尤其要在客群選擇、了解客戶等獲客環(huán)節(jié)加強管理，從源頭把控風險。

“喚醒”縣域下沉市場

“郵儲銀行信用卡業(yè)務最大的優(yōu)勢是縣域?！蓖跣l(wèi)東在面對市場競爭時分析，信用卡市場在一二線城市已經比較飽和，但縣域市場仍是一片藍海，而郵儲銀行70%以上的網點都在縣域，縣域市場成了郵儲銀行獨特的差異化發(fā)展競爭優(yōu)勢。

據(jù)了解，郵儲銀行信用卡正加快大型商圈布局，在2023年聯(lián)動萬達廣場、吾悅廣場等主流商業(yè)綜合體建設“一市一Mall”場景生態(tài)基礎上，2024年將“一市一Mall”拓展至“一縣一Mall”，擇優(yōu)選擇美食、超市、便利店等優(yōu)質商戶，開展天天立減優(yōu)惠活動，合作綜合體超800余個，合作門店超3萬家。依托郵儲銀行遍布城鄉(xiāng)的網點優(yōu)勢，建立信用卡優(yōu)質商戶的消費場景，逐步培養(yǎng)縣域客戶的用卡意識，擴大郵儲銀行信用卡在縣域市場的影響力。同時，郵儲銀行積極響應國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，面向縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)客群場景開發(fā)了“郵掌柜”信用卡，配套專屬活動權益，制定專項授信政策，更加精準地為鄉(xiāng)村客戶提供金融服務。

王衛(wèi)東表示：“為了深耕下沉市場，郵儲信用卡與蜜雪冰城、瑞幸咖啡開展了深度合作?！彼赋觯h域居民的消費能力、消費意愿、消費預期甚至優(yōu)于城市居民，但縣域市場的客戶還沒養(yǎng)成信用卡消費習慣，要著力培養(yǎng)縣域市場消費者的用卡意識。

2023年郵儲銀行煥新升級信用卡品牌，將郵儲銀行的主基調“綠色”與城市綜合體“逛”的屬性結合，推出“用郵儲小綠卡 逛到就省到”的品牌口號。

王衛(wèi)東表示：“未來我們將專注于縣域市場，為城鄉(xiāng)居民提供更加便捷的數(shù)字金融服務，堅持做難而正確的事。”