21世紀經(jīng)濟報道記者楊志錦  上海報道 

做好新市民金融服務(wù)，是實現(xiàn)共同富裕的重要一環(huán)，也是普惠金融服務(wù)的應(yīng)有之義。

今年3月銀保監(jiān)會《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》發(fā)布以來，全國3億新市民頻頻迎來“金融服務(wù)大禮包”。據(jù)統(tǒng)計，全國22家銀保監(jiān)局會同所在省份相關(guān)部門出臺了服務(wù)新市民的專項支持政策，共計1798家銀行保險機構(gòu)推出2.88萬個金融產(chǎn)品覆蓋新市民，一幅加強新市民金融服務(wù)的藍圖徐徐展開。

當前銀行機構(gòu)服務(wù)新市民取得哪些進展，又面臨哪些問題？就金融服務(wù)新市民的話題，21世紀經(jīng)濟報道（以下簡稱21世紀）專訪了鄭州銀行董事長王天宇。

王天宇認為，新市民群體呈現(xiàn)年輕化、流動強、規(guī)模大、成長性強等特征，信貸需求呈現(xiàn)需求多樣、場景分散等特點，對應(yīng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、購房安居、教育醫(yī)療等領(lǐng)域資金需求大，特別是信用消費潛力巨大，如從生活前端的找工作，到后面的生活消費，再到結(jié)婚生子及未來的兒童教育，因此需要全生命周期的金融服務(wù)，金融機構(gòu)要為其提供更多弱擔保、信用類產(chǎn)品。

新市民需要全生命周期的金融服務(wù)

《21世紀》：新市民在獲取金融服務(wù)中的難點和痛點主要體現(xiàn)在傳統(tǒng)金融服務(wù)供給難以滿足其金融需求。你認為原因主要有哪些方面？

 王天宇：近年來我國金融機構(gòu)積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，大大提升了金融服務(wù)的覆蓋面和可得性，但新市民金融服務(wù)仍然存在一些問題和不足。新市民在城鎮(zhèn)居住時間比較短，而且缺少有效抵押物，金融機構(gòu)在為新市民提供金融服務(wù)的過程中，面臨的主要問題就是難以有效識別這類群體的信用等級、個人金融需求額度較小且較分散，出于成本收益的考慮很難有效覆蓋這類群體的金融需求。我認為原因主要有兩點：

一是銀行業(yè)內(nèi)部嚴風控和新市民弱資質(zhì)之間的矛盾。如為新市民提供金融服務(wù)的過程中，大多數(shù)的大中專畢業(yè)生，征信記錄較少；部分新市民沒有固定工作、收入證明等，屬于“征信白戶”；或是在不了解的情況下，有過不良征信記錄。但這些客戶中也不乏一些優(yōu)質(zhì)客戶，需要金融機構(gòu)根據(jù)自身實際情況進行差異化細分。

二是信息瓶頸、風險識別能力不足同樣制約信用下沉。一方面是新市民在城鎮(zhèn)居住時間較短，個人信用信息缺乏且缺少有效數(shù)據(jù)識別；另一方面，居民的各項基本信息，包括婚姻、社保、公積金、稅務(wù)等數(shù)據(jù)，沒有統(tǒng)一的標準接口。銀行需要與各級政府和政府部門分別對接，營銷成本、開發(fā)成本和時間成本很高。銀行機構(gòu)獲取各項數(shù)據(jù)信息合規(guī)要求較高，無法從市場中快速獲取所需數(shù)據(jù)并根據(jù)具體情況進行綜合授信。

《21世紀》：河南是勞動人口輸出大省，可能有大量的新市民長期居住在外省。在這樣的背景下，從鄭州銀行的實踐及你的觀察看，河南新市民呈現(xiàn)什么特點，信貸需求方面又有何特點？

王天宇：結(jié)合人口分布和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)看，隨著城鎮(zhèn)化持續(xù)推進，大城市人口虹吸效應(yīng)明顯，就業(yè)機會多，新市民群體呈上升趨勢。河南省內(nèi)新市民群體呈現(xiàn)年輕化、流動強、規(guī)模大、成長性強等特征，信貸需求呈現(xiàn)需求多樣、場景分散等特點，對應(yīng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、購房安居、教育醫(yī)療等領(lǐng)域資金需求大，特別是信用消費潛力巨大，如從生活前端的找工作，到后面的生活消費，再到結(jié)婚生子及未來的兒童教育，因此需要全生命周期的金融服務(wù)，為其提供更多弱擔保、信用類產(chǎn)品，助力新市民實現(xiàn)初始積累和安家立業(yè)。

 一是新市民早期對消費信貸的需求較低。包括剛畢業(yè)的新入職員工，或來城市務(wù)工人員在內(nèi)的大多數(shù)“新市民”群體，靠工資能夠養(yǎng)活自己，經(jīng)濟基本獨立，在無特殊變故的情況下，很少會考慮使用貸款。

 二是新市民對消費信貸的需求一般呈現(xiàn)小額、短期和不規(guī)律性。新市民工作穩(wěn)定性較差，工作崗位和地點變動也更頻繁，收入和工作條件也是影響其頻繁更換工作的主要因素。在特殊情況下，如臨時沖動消費、階段性失業(yè)、留守家庭臨時開支等特殊情況下，會考慮申請貸款彌補短期資金缺口。

三是新市民對住房按揭貸款也有需求。新市民進入城市后，在初步穩(wěn)定后，購房安家會是重要選擇。但由于收入積累有限，會希望首付盡量少、利率低和未來提前還款方便等。

新市民身份的轉(zhuǎn)變帶來需求升級

《21世紀》：“新市民”往往是從農(nóng)民身份轉(zhuǎn)型或成長而來，長期服務(wù)當?shù)氐某巧绦?、農(nóng)商行在服務(wù)“新市民”方面會不會更有優(yōu)勢？

王天宇：城商行、農(nóng)商行在網(wǎng)點便利度、產(chǎn)品親民度、金融服務(wù)延續(xù)性等方面更有優(yōu)勢，還可以發(fā)揮政策靈活，決策鏈短的特點，更有利于新市民群體金融需求的快速響應(yīng)。新市民在城商行、農(nóng)商行多為儲蓄型客戶，服務(wù)內(nèi)容單一，未來身份的轉(zhuǎn)變也帶來需求的多樣性，在理財、保險、貴金屬、信貸等也將有一定的升級需求。

多年來，鄭州銀行堅守服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民的基本定位，不斷探索，確立了“商貿(mào)物流銀行、中小企業(yè)金融服務(wù)專家、精品市民銀行”的特色化、差異化發(fā)展路徑，具有客戶下沉、網(wǎng)點下沉、業(yè)務(wù)下沉等優(yōu)勢，金融產(chǎn)品更加“接地氣”，同時決策鏈條更短、響應(yīng)更快，服務(wù)更加差異和精準。

 《21世紀》：服務(wù)“新市民”群體須根據(jù)其創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、安居、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的特殊需求設(shè)計產(chǎn)品，銀行要怎么做？結(jié)合鄭州銀行的實踐看，如何進行針對性的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新？

王天宇：為幫助新市民群體更好、更快地融入城市生活，今年以來鄭州銀行迅速成立以總行行長為組長的新市民金融服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，發(fā)布新市民金融服務(wù)工作措施，并同步配套推出12條新市民金融服務(wù)舉措，提升新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、養(yǎng)老等領(lǐng)域的金融服務(wù)。

鄭州銀行借助鄭州新市民平臺界定服務(wù)范圍和對象，精準提供“新市民”專屬產(chǎn)品。同時強化科技賦能，充分運用信息技術(shù)，精準評估新市民信用狀況，在授信策略、產(chǎn)品設(shè)計、風險防控等方面發(fā)力，利用“新市民貸”有效提升新市民金融服務(wù)體驗，切實增強新市民群體的獲得感、幸福感、安全感。

一是發(fā)行新市民專屬借記卡，做好新市民群體的金融服務(wù)工作。商鼎新市民卡持卡人可享受鄭州銀行提供的免借記卡工本費、免借記卡年費等多項優(yōu)惠政策。

二是滿足“新市民”的財富需求，研發(fā)專屬穩(wěn)健型理財產(chǎn)品。如結(jié)合新市民群體工作穩(wěn)定性弱、社保參與率低、抗風險能力較弱的特點，通過代理保險業(yè)務(wù)合作，引入醫(yī)療險、重疾險和養(yǎng)老險等險種，為新市民提供全面風險保障，下階段將不斷豐富財富產(chǎn)品線，提升綜合服務(wù)能力。

三是探索新市民的信貸需求，上線專屬消費信貸產(chǎn)品。以創(chuàng)業(yè)就業(yè)過程的信貸需求為例，新市民一般為信貸白戶，需求金額不高，創(chuàng)業(yè)方式多采取“夫妻檔”等形式，大多缺乏有效抵押擔保，對利率較為敏感，因此在解決該部分需求上，鄭州銀行結(jié)合當前的地方創(chuàng)業(yè)擔保支持政策，推出了“無須抵押，全額免息、最高40萬元”的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸，高度匹配來鄭、留鄭的新市民創(chuàng)業(yè)啟動用途。

另外，鄭州銀行今年6月底開發(fā)上線了“新市民專項住房按揭貸款”專屬房貸產(chǎn)品。在客戶準入方面，在傳統(tǒng)收入認定的基礎(chǔ)上，增加了網(wǎng)約車、快遞、外賣等平臺的服務(wù)記錄流水收入的認定。在貸款利率方面，為降低新市民的貸款成本，緩解月供壓力，對新市民購買首套住房，給予在總行最低定價指導(dǎo)意見的基礎(chǔ)上再優(yōu)惠5個基點的專項利率優(yōu)惠，同時不得低于經(jīng)辦行當?shù)乇O(jiān)管部門規(guī)定的最低利率執(zhí)行標準。在貸款期限方面，為解決來鄭投靠子女老人因為年齡高的借貸年限限制，可以參考以成年子女的年齡作為參照，拉長貸款年限最高至30年。

《21世紀》：新市民金融雖是藍海，但群體復(fù)雜、缺乏穩(wěn)定收入和抵押擔保，存在一定挑戰(zhàn)。銀行業(yè)在做好新市民金融服務(wù)的同時，又如何做好風險防范？

王天宇：作為典型的長尾客群，銀行業(yè)在做好新市民信貸服務(wù)時，一方面要提高服務(wù)效率，降低服務(wù)成本，以提高覆蓋面，另一方面也在做好風險識別與防范。鄭州銀行加大數(shù)據(jù)化風控模型建設(shè)，細化新市民客群劃分，基于客群特征、金融需求、風險因素等完善風控模型。同時加速對接公共服務(wù)數(shù)據(jù)對接，積極引入新市民相關(guān)的政務(wù)信息數(shù)據(jù)運用到授信服務(wù)決策中，強化交易監(jiān)測，加大事中風險跟蹤，做好新市民專屬金融產(chǎn)品的風控管控。

如新市民專屬消費貸，是以新市民社保數(shù)據(jù)為核心，創(chuàng)新引入行內(nèi)資信數(shù)據(jù)、人行征信數(shù)據(jù)、學信網(wǎng)數(shù)據(jù)、公安數(shù)據(jù)、人才數(shù)據(jù)等，構(gòu)建起多維度、動態(tài)化新市民信用評價引擎，可以實現(xiàn)在風險可控的情況下，提供“千人千面”的授信效果。